이 글은 [ 종신보험이란? 뜻 가입시 주의할점 ]에 관한 글입니다.
종신보험이란?
종신보험이란 사망보험 중 한 가지 종류입니다. 납입 기간 동안 보험료를 다 납입 하면 피보험자(보험 계약자)가 사망할 경우 남은 가족이 보험금을 받을 수 있습니다.
종신보험은 보험계약자가 보험금을 받기 위한 목적이 아닙니다. 보험계약자가 사망할 경우 남은 가족이 먹고 살 수 있게 하기 위해 가입을 하는 것입니다.
종신보험은 20~30대의 젊은 미혼인 사람보다는 한 가정의 가장이 주로 가입하게 됩니다. 가장이 갑작스럽게 사망할 경우 나머지 가족이 살아가기 힘들어집니다. 때문에 종신보험에 가입하여 이를 대비할 수 있습니다.
사망보험 종류
사망보험은 크게 2가지 종류로 나뉩니다. 정기보험과 종신보험이 그것입니다.
정기보험의 경우 정해진 기간 내에 사망하는 경우에만 보험금을 지급합니다. 반면 종신보험은 기간 상관없이 피보험자가 사망하면 보험금을 지급합니다.
1.정기보험
정기보험은 정한 기간 내에 피보험자가 사망한 경우에만 보험금을 지급합니다. 정한 기한 이후로 사망하면 보장 부분이 모두 만료되며 만기 환급금도 아예 없거나 거의 없는 것이 특징입니다.
따라서 처음 보험 가입 시 기간을 잘 정하는 것이 중요합니다. 정기보험은 생명 보험사, 손해보험사에서 가입할 수 있습니다.
- 장점
- 보험료가 저렴한 편입니다.
- 단점
- 기한 내에 사망하지 않는 경우 보험금을 못 받습니다.
- 연금 전환 등 사망 보장 외 다른 활용도는 없습니다.
2.종신보험
종신보험은 기간과 관계 없이 가입 후 피보험자가 사망하면 무조건 보험금을 지급합니다. 하지만 정기보험보다 보험료가 약 3~4배 정도 더 비쌉니다. 따라서 보험료를 끝까지 잘 낼 수 있는지 점검해 봐야 합니다.
종신보험은 생명보험사에서만 가입할 수 있습니다.
- 장점
- 납입기간동안 매월 보험료를 잘 납입하면 납입기간이 끝나도 평생 보장을 받을 수 있습니다.
- 자녀를 키울 때 사망보장으로 가입해 놨다가 자녀 출가 후 연금으로 전환할 수 있습니다. 또는 해지환급금을 일시 수령할 수도 있습니다.
- 단점
- 보험료가 매우 비쌉니다.
가입하는 이유
정기보험
어린 아이들이 있는 가정의 경우 정기보험에 많이 가입하게 됩니다. 아이들이 성인이 되기 전까지 갑자기 부모가 사망하는 경우 남은 아이들 또는 배우자에게 보험금을 지급하기 위함입니다.
일반적으로 ’40세 남성, 1억 원 보장, 60세 보장’ 형태의 정기보험이 많이 있습니다. 이 경우 60세 전에 사망하면 1억 원의 보험금을 지급하는 식입니다.
종신보험
자녀 또는 남은 배우자에게 유산을 주기 위한 목적으로 종신보험에 가입하게 되는 경우가 많습니다. 하지만 종신보험의 경우 보험료가 상당히 높은 편입니다.
또 물가 상승률을 고려하면 이보다 다른 방법으로 재산을 주는 것이 더 유리할 수 있습니다.
종신보험 가입시 주의할 점
1.높은 보험료
종신보험은 보험료가 매우 높은 편입니다. 사망보험 중 하나인 정기보험 보험료가 7만 원이라면 종신보험은 3~4배인 25만 원 정도 수준입니다.
종신보험의 경우 장기간 보험료를 납입해야 합니다. 매달 30만 원에 달하는 보험료를 오랜 기간 낼 수 있는지 반드시 한 번 더 고려해 봐야 합니다.
2.중도 해지 시 원금 손실
종신 보험은 저축성 보험이 아닙니다. 만기 환급금이 있긴 하지만 중도에 해지하면 원금의 50% 정도도 못 받는 경우가 많습니다. 따라서 중도 해지를 할 경우 손실이 발생하게 됩니다.
보험 계약 후 해지를 빨리 할수록 더 많은 원금 손실이 일어나게 됩니다. 반면 납입 기간이 끝날 때 쯤 해지를 하면 원금 손실이 그나마 적은 편입니다.
3.다른 방법이 있는지 고려해보기
유산을 주기 위한 목적으로 종신보험에 가입을 하는 경우가 많은데요. 종신보험 말고 다른 방법으로 유산을 줄 수 있는 방법을 생각해 보는 것도 좋습니다.
매달 30만 원씩 보험료를 내는 것이 아니라 주식이나 채권 등에 투자를 해서 수익을 내서 유산으로 물려줄 수도 있습니다. 물가 상승률 등을 고려한다면 종신보험보다 주식 투자가 더 유리할 수 있습니다.
4.건강인 할인특약 고려하기
‘건강인 할인특약’ 이란 보험회사에서 정한 특정 건강요건에 해당되는 경우 보험료를 할인해 주는 특약을 말합니다. 종신보험의 경우 납입보험료의 2~8%, 정기보험의 경우 6~38% 수준의 보험료를 할인해 줍니다.
따라서 건강한 사람이라면 건강인 할인특약을 통해 보험료를 저렴하게 적용 받는 것을 고려해볼 수 있습니다.
5.무해지 및 저해지 종신보험 고려
무해지 종신보험이란 해지 시 환급금을 지급하지 않는 보험을 말합니다. 그리고 저해지 종신보험이란 해지 시 환급금을 조금만 주는 보험을 말합니다.
중요한 것은 해지 시 환급금을 지급하지 않는 대신 보험료가 상당히 저렴하다는 장점이 있습니다. 따라서 매달 내는 보험료가 부담되는 경우라면 무해지 및 저해지 종신보험을 고려해 볼 수 있습니다.
6.CI보험 주의
종신보험의 일종인 CI보험의 경우 사망 하기 전에 중대한 질병에 걸리면 보험금의 일부(50% 정도)를 지급합니다. 사망 전에 보험금을 지급한다는 조건 때문에 종신보험보다 CI보험을 더 선호 하곤 합니다.
하지만 CI보험은 일반 종신보험보다 보험료가 30~50% 정도 더 비싼 편입니다. 또 보장 범위가 훨씬 더 작다는 점도 단점입니다.
따라서 CI보험 가입 시 조건을 좀 더 상세히 따져본 후 가입을 해야 합니다.
7.20, 30대는 부적합
간혹 보험회사의 꼬드김에 넘어가서 20,30대가 종신보험에 가입하게 되는 경우가 있습니다. 하지만 20, 30대는 재산을 모아야 하는 시기입니다. 종신보험에 가입해서 보험료를 매달 내는 것은 매우 비합리적인 선택입니다.
8.가입조건 확인하기
종신보험에 가입할 때는 매달 내야 하는 보험료, 중도 해지 시 환급금 산정 방법, 보험계약기간, 보험금 지급 조건 등을 아주 꼼꼼하게 확인해 봐야 합니다.
종신보험 필요한가 ?
부양해야 하는 자녀가 많은 경우라면 종신보험을 고려해 볼 수 있습니다. 자녀가 있는 경우 부모 중 한 명이 갑작스럽게 사망하면 남은 자녀와 배우자가 많이 힘들어질 수 있습니다.
따라서 자녀가 어릴 때는 사망보장으로 종신보험에 가입을 해 놓습니다. 그리고 자녀가 성인이 되어 경제력이 확보된다면 연금으로 전환하여 노후 보장 목적으로 활용할 수 있습니다.
하지만 아직 젊은 경우라면 종신보험에 납입할 돈을 모아 재태크를 해서 자산을 불려 나가는 것이 더 중요하다고 생각합니다.
이상 종신보험이란? 뜻 가입시 주의할점에 관한 글이었습니다.