TDF 펀드 추천 TOP3 단점 완벽정리

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TDF 펀드란?

TDF(Target Date Fund) 펀드란 개인별 은퇴시점에 맞춰서 자산 종류 비율을 조절해주는 상품을 말합니다.

예를들어 20대인 경우 은퇴까지 많이 남았으니까 위험자산인 주식 비중을 더 높입니다. 반면 50대인 경우 은퇴시점이 얼마 남지 않았으므로 안전자산인 채권 비중을 더 높입니다.

TDF펀드는 연금저축펀드나 IRP 계좌 안에서 투자하게 되는 상품 종류입니다. 만약 연금저축펀드 등을 개설해서 돈을 넣어두기는 했는데 어떻게 투자해야 할지 모르는 경우라면 TDF에 투자하는 것이 좋습니다.

TDF 펀드란? 은퇴시점에 따라 운용사에서 알아서 자산 비중을 조절해 주는 상품

TDF 장점

다양한 자산

TDF에 투자하면 해외주식, 국내주식, 채권 등 다양한 자산에 골고루 투자할 수 있다는 장점이 있습니다. 따라서 주식, 리츠, 채권 등 자산에 각각 따로 투자 할 필요가 없습니다. TDF 하나에만 투자를 하면 만사 OK입니다.

세액공제

TDF는 연금저축펀드 등에서 하게 되는데요. 연금저축펀드에 돈을 넣는 것만으로도 16.5%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.

즉, 연금저축펀드와 IRP 계좌에 돈을 넣으면 넣은 금액의 16.5%를 연말정산 때 다시 돌려주는데요. 연간 납입금액의 900만 원까지만 세액공제가 됩니다.

리밸런싱

TDF에 한 번 투자해두면 운용사의 전문가들이 일정 시점마다 알아서 자산 리밸런싱을 해줍니다. 개인이 직접 투자하는 경우 매번 적절한 비율로 리밸런싱하는 것이 쉽지 않은데요.

TDF 펀드의 경우 알아서 리밸런싱, 자산 구성을 해주니 편리합니다. 뿐만 아니라 전문가가 해주므로 개인이 할 때보다 높은 수익률을 낼 확률이 높습니다.

TDF 펀드 단점

원금 손실 가능성

전문 운용사가 펀드를 운용한다고 하더라도 원금 손실은 발생할 수 있습니다.

중도 해지 수수료

TDF에 가입하고 도중에 해지를 하면 중도 해지 수수료를 내야 합니다.

TDF는 보통 은퇴 시점에 연금을 안정적으로 받기 위해 가입합니다. 따라서 대부분 중장기 투자를 하게 됩니다.

때문에 단기간 투자를 하는 경우라면 TDF가 적합하지 않습니다. 중도 해지 수수료로 인해 오히려 손실을 입게 될 수 있습니다.

높은 수수료

직접 주식, 채권에 투자할 때는 수수료라는 것을 내지 않습니다. 하지만 TDF에 가입하면 운용사가 대신 펀드를 운용해 주는 대신 높은 수수료를 내야합니다.

낮은 수익률

수익률이 높은 자산은 주식입니다. 만약 개인이 주식에 100% 투자한다면 훨씬 더 높을 수익을 낼 수 있을 것입니다.

TDF 펀드의 경우 채권 비중도 포함되어 있으므로 주식에만 투자했을 때보다 수익률이 낮을 수밖에 없습니다.

TDF 펀드 고르는 법

TDF 상품은 은퇴 시점 별로 나뉩니다. 예를들어 TDF 2050의 경우 은퇴 시점이 2050년 정도인 사람을 위한 상품입니다. 그리고 TDF 2030의 경우 은퇴시점이 2030년 정도인 사람을 위한 상품입니다.

TDF 2050의 경우 은퇴시점이 2050년으로 아직 많이 남았습니다. 따라서 위험자산인 주식비중이 채권비중보다 훨씬 더 높습니다.

반면 TDF 2030의 경우 은퇴시점이 2030년으로 얼마 남지 않았습니다. 따라서 안전자산인 채권비중이 주식비중보다 훨씬 더 높습니다.

아래 사진은 삼성자산운용의 TDF 상품 종류 별 주식비중을 나타낸 것입니다.

TDF 2055의 경우 은퇴시점에서 35~30년 전의 주식 비중이 80%입니다. 즉, 주식 비중이 상당히 높습니다. 그러다가 은퇴시점에 가까워질수록 주식 비중이 조금씩 줄어들게 됩니다.

그에 비해 TDF 2025의 경우 은퇴시점에서 5년 전의 주식 비중이 42%입니다. 즉, 주식 비중이 TDF 2055에 비해 월등히 낮습니다.

따라서 자신의 은퇴시점에 맞춰서 상품을 선택하면 됩니다. 20대에 가까울수록 숫자가 높은 상품을 선택하시면 됩니다. 60대에 가까울수록 숫자가 낮은 상품을 선택하면 됩니다.

단, 반드시 자신의 은퇴시점에 맞는 상품을 선택할 필요는 없습니다. 50대이더라도 주식비중이 높은 상품에 투자하고 싶다면 TDF 2055에 투자할 수 있습니다.