ISA 계좌 단점 혜택 뜻 활용법 완벽정리

이 글은 [ ISA 계좌 단점 혜택 뜻 활용법 ]에 관한 글입니다.

ISA계좌는 비과세 혜택을 제공하고 있어서 투자 시 유리합니다. 오늘은 ISA 계좌에 관한 전반적인 내용을 알아볼건데요. 단점, 혜택, 활용법, ISA 내 추천 투자 ETF, ISA 계좌 개설하는 법 등에 대해 구체적으로 알아보겠습니다.

ISA 계좌

뜻

▶ISA계좌(Individual Savings Account; 개인종합자산관리계좌)
다양한 금융상품을 한 계좌에서 운용할 수 있는 만능통장으로 2016년 3월 14일 출시돼 은행, 증권사 등 금융회사에서 가입할 수 있음.

ISA계좌는 국가에서 서민들의 재산 형성을 위해 만든 세제 혜택이 있는 계좌입니다. ISA계좌에 돈을 납입한 후 계좌 내에서 ETF, 예금, 펀드, 리츠 등 다양한 상품에 투자를 할 수 있습니다. 뿐만 아니라 동시에 소득 공제 혜택도 받을 수 있습니다.

위 사진처럼 ISA 계좌 하나로 다양한 금융 상품에 투자를 할 수 있어서 만능통장이라고 부르기도 합니다. ISA 계좌는 모든 금융권을 통틀어서 1인 당 딱 하나의 계좌만 개설이 가능합니다.

따라서 이왕이면 혜택을 제공하는 증권사에서 개설하시면 좋습니다.

주요 특징

ISA의 주요 특징은 아래 표와 같습니다.

각 특징에 대해 하나씩 알아보겠습니다.

1.가입요건

ISA 계좌 가입요건
1.만 19세 이상 또는 직전연도에 근로소득이 있는 만 15~19세 미만 대한민국 거주자
2.직전 3개년 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상이 아닌 자

ISA 계좌에 가입하려면 위 2가지 조건을 모두 다 충족해야 합니다. 우선 만 19세 이상인 성인이어야 합니다. 단, 만 15세~19세에 해당하면서 근로소득이 있는 경우라면 미성년자라도 가입이 가능합니다.

또 직전 3개년 동안 1회 이상의 금융소득종합과세 대상이 아닌 사람이어야 합니다. 금융소득종합과세 대상자란 금융소득(이자소득, 배당소득)이 연 2,000만 원을 넘는 사람을 말합니다.

쉽게 말해 금융소득이 연 2,000만 원을 넘을 경우 금융소득종합과세 대상자가 됩니다.

2.가입유형

가입자의 소득 수준에 따라 ISA 가입유형이 달라집니다. ISA 가입유형에 따라 비과세 혜택 정도가 달라집니다.

위 표를 보시면 가입유형은 크게 일반형, 서민형, 농어민으로 나뉩니다. 여기서 일반형은 기본 가입 요건과 동일합니다. 비과세 한도는 200만 원으로 적은 편입니다. 소득이 엄청나게 많은 사람의 경우 일반형으로 가입을 할 수 있습니다.

서민형은 총금여가 5,000만 원 이하이거나 종합소득이 3,500만 원 이하인 사람이 가입할 수 있는 유형입니다. 일반형에 비해 소득이 훨씬 적은 사람이 가입할 수 있습니다. 비과세 한도는 400만 원으로 일반형보다 더 유리합니다.

농어민은 종합소득이 3,500만 원 이하인 농어민이 가입할 수 있는 유형입니다. 비과세 한도는 역시 400만 원입니다.

3.의무가입기간

ISA에 처음 가입하면 의무적으로 가입을 유지해야 하는 기간이 정해져 있습니다. 바로 3년입니다. 3년 동안 아무리 해지하고 싶어도 참고 견뎌야 합니다. 3년 내로 해지하면 비과세 혜택을 못 받게 되기 때문입니다.

ISA 중도인출: 언제든 횟수 제한 없이 중도인출 가능
ISA 중도해지: 중도에 해지를 할 경우 비과세 혜택을 받을 수 없음

중도인출을 하는 것은 관계가 없습니다. 하지만 3년 동안 중도해지는 하시면 안 됩니다.

4.연간 납입한도

ISA 계좌에 납입할 수 있는 돈의 한도가 정해져 있습니다. 1년 동안 2,000만 원까지만 납입을 할 수 있습니다. 그리고 1인 당 최대 1억 원까지만 납입을 할 수 있습니다. 즉, 1명이 ISA 계좌를 통해 받을 수 있는 최대 한도는 1억 원인 것입니다.

단, 연 2,000만 원 한도로 납입하지 않았다면 다음 해로 넘겨서 납입 할 수 있습니다. 예를들어 올해 1,000만 원밖에 납입하지 못했다면 다음 해 3,000만 원을 납입할 수 있습니다.

5.운용 유형

ISA 계좌 내에서 금융 상품을 운용하는 방식은 크게 3가지로 나뉩니다. 신탁형, 중개형, 일임형이 그것입니다.

쉽게 정리하면 신탁형과 중개형은 가입자가 직접 투자상품을 선택해서 투자를 할 수 있는 유형입니다. 그리고 일임형은 가입자가 모델 포트폴리오만 선택하고 운용은 투자전문가에게 일임하는 유형입니다.

가장 최근에 나온 유형은 중개형인데요. 직접 투자할 수 있으면서 세제 혜택도 받을 수 있어서 대부분 중개형 ISA 계좌로 가입을 합니다.

ISA 계좌 혜택

ISA계좌에 투자하는 이유는 여러가지 혜택이 있기 때문인데요. ISA계좌 혜택 4가지는 아래와 같습니다.

1. 비과세 및 분리과세
2. 손익통산
3. 다양한 금융상품을 언제든 교체 가능
4. 중도인출 가능

각 내용에 대해 하나씩 알아보도록 하겠습니다.

1.비과세 및 분리과세

ISA 계좌의 가장 큰 혜택은 비과세 혜택입니다. 서민형 ISA에 가입한 경우 ISA에서 투자해서 생긴 수익금의 400만 원까지는 세금이 부과되지 않습니다.

그리고 400만 원을 초과한 금액에 대해서는 9.9%의 낮은 세율이 적용됩니다. 원래라면 수익에 대해 15.4%의 세금이 부과되는데요. 이보다 더 낮은 9.9%의 세금만 부과되는 것입니다.

2.손익통산

손익통산이란 ISA 계좌 내에서 투자한 모든 금융상품들의 수익을 합친 후 세금을 부과하는 것을 말합니다.

예를들어 ISA 계좌 내 A상품에서 +100만 원의 수익이 났습니다. B상품에서 +90만 원의 수익이 났고요. 그리고 C상품에서 -60만 원의 손실이 났습니다.

이 경우 원래 수익을 다 합친 190만 원에 대해 세금이 부과되어야 하는데요. 실제로는 130만 원에 대해서만 세금이 부과됩니다. 수익 190만 원에 손실 60만 원을 제외하는 손익통산을 하기 때문입니다.

3.다양한 금융상품을 언제든 교체 가능

ISA 계좌 내에서는 다양한 금융상품에 투자하는 것이 가능합니다. 자신이 원한다면 언제든 상품을 교체할 수 있죠.

4.중도인출 가능

ISA계좌의 경우 원하는 대로 중도인출을 할 수 있다는 장점이 있습니다. 중도인출을 하는 횟수 역시 무제한입니다.

다만 원금만 인출 가능합니다. 예를들어 내가 원금 1,000만 원을 넣어서 100만 원의 수익을 냈다고 해봅시다. 이 경우 1,000만 원까지만 인출이 가능합니다. 수익 100만 원은 인출할 수 없는 것이죠. 1,000만 원을 초과해서 인출할 경우 계좌가 해지 됩니다.

그리고 인출 후에도 납입 한도는 더 늘어나지 않습니다. 예를들어 올해 총 납입한도가 2,000만 원이고 1,500만 원을 납입했습니다. 이 경우 1,500만 원을 중도인출 하더라도 500만 원만 더 납입할 수 있습니다.

ISA 계좌 단점

1.의무가입기간 3년

ISA 계좌에 가입한 후 3년 간은 무조건적으로 가입을 해야 합니다. 가입 후 3년 내로 해지하면 비과세 혜택을 받지 못하므로 ISA 계좌에 가입한 의미가 없어집니다.

2.운용수수료

일반 계좌에서 투자할 경우 수수료가 발생하지 않는데요. ISA 계좌에서 같은 상품에 투자할 경우 운용수수료를 내야 합니다.

수수료가 생각보다 높은 편이며 이로 인해 수익률이 떨어질 수 있습니다.

3.만기 시 자동 청산

ISA 계좌 만기 시 계좌가 자동으로 청산 됩니다. 만약 계좌 내에서 투자하고 있던 상품이 손실이 나고 있는 상황인데 자동으로 청산이 되어 버리면 손실이 그대로 확정되는 것입니다.

따라서 ISA 계좌 만기 전에 미리 연장을 하는 것이 중요합니다.

4.해외 주식 투자 불가

ISA 계좌에서는 해외 주식에 투자를 하지 못합니다. 다만 국내상장 미국지수 추종상품에는 투자를 할 수 있습니다.

예를들어 미국 상장 ETF인 SPY에는 투자를 할 수 없습니다. 하지만 국내 상장 미국 S&P500 지수 추종 ETF인 TIGER 미국 S&P500에는 투자를 할 수 있습니다.

5.원금손실 가능성

투자로 인한 손실이 발생할 경우 ISA 계좌에서도 원금 손실이 날 수 있습니다.

ISA 계좌 활용법

1.고금리 ISA 전용 상품

간혹 ISA 계좌 내에서만 높은 금리를 제공하는 상품을 출시하는 경우가 있습니다. 즉, 고금리 예금 상품 가입에 가입할 목적으로 ISA 계좌를 만드는 것도 좋습니다.

높은 금리를 제공할 뿐만 아니라 비과세 혜택까지 제공하고 있기 때문입니다.

2.금융소득 2,000만 원 정도인 경우

현재 자신의 금융소득이 2,000만 원 언저리라면 ISA 계좌를 사용하는 것이 좋습니다.

ISA 내에서 발생한 수익은 금융소득에 포함되지 않습니다. 따라서 일반계좌에서 이미 금융소득을 많이 낸 경우라면 그 이상의 수익은 ISA 계좌에서 내는 것이 좋습니다.

• 예를들어 1,990만 원의 금융소득을 낸 사람이 있다고 해봅시다. 이 경우 이제 금융소득 10만 원만 더 벌면 종합과세가 되는데요. 종합과세가 될 경우 6.6~49.5%의 높은 세율이 적용됩니다.
• 근데 이 상황에서 ISA 계좌에서 투자를 하면 수익이 금융소득에 포함이 되지 않습니다. 뿐만 아니라 ISA 계좌 내에서 300만 원의 금융 소득을 추가로 벌었다고 할 경우 200만 원은 비과세가 되고 100만 원에는 9.9%의 낮은 세율이 적용됩니다.

3.미리 개설해두기

계좌를 미리 개설해 놓고 10,000원 정도를 넣어 놓다가 ISA 만기일쯤 한도만큼의 돈을 넣는 방법을 사용할 수 있습니다.

그럼 3년이라는 기간동안 돈이 묶이지 않게 됩니다. 3년 간 다른 곳에 투자를 했다가 ISA 만기 시기에 한 번에 돈을 한도만큼 넣고 비과세 혜택을 받는 것이죠.

4.50대 이상 개설 추천

ISA 계좌에서 돈을 굴리다가 3년이 지나면 연금저축펀드로 옮길 수 있습니다. 옮겨서 노후에 연금으로 받을 수 있죠.

따라서 50대 이상이신 분이라면 ISA계좌를 만들어 혜택을 받는 것이 유리합니다. 20~30대 젊으신 분보다는 50대 이상인 경우 활용도가 더 높은 계좌입니다.

ISA 계좌 추천 ETF

1.TIGER 미국 나스닥 100 ETF

미국 나스닥 100 지수를 추종하는 ETF입니다. 미국 기술주 기업에 투자할 수 있다는 장점이 있습니다. 운용보수는 0.19%이며 애플, 마이크로소프트 등에 투자하는 ETF입니다.

단점은 가격 변동성이 크다는 점입니다. 장기간 투자하는 경우 가격 변동성이 크면 오히려 최종 수익률이 떨어질 수 있습니다. 따라서 전략적으로 투자하는 것이 중요합니다.

▶레버리지 ETF 안전하게 장기투자 하는방법

2.TIGER 미국테크TOP10

미국 대형 상위 기술주 TOP10에만 투자할 수 있는 ETF입니다. 운용보수가 0.6%로 매우 높은 편에 속합니다.

본 ETF를 구성하는 10개 종목은 마이크로소프트, 알파벳, 애플, 아마존, 엔비디아, 메타, 테슬라, 브로드캄, 시스코 시스템즈, 어도비입니다.

본 ETF에는 나스닥 100 지수의 높은 비율을 차지하는 구성종목이 모두 포함되어 있습니다. 따라서 나스닥 100 지수와 거의 비슷한 흐름을 따라갑니다. 위 10개 종목에만 집중 투자하고 싶은 경우 본 ETF에 투자하면 좋죠.

3.TIGER 미국 S&P500

미국 최고의 기업 500개에 투자할 수 있는 ETF입니다. 운용보수는 0.15%로 낮은 편에 속합니다. 가장 안정적으로 투자할 수 있는 ETF이며 ISA 계좌에서 장기간 투자하기 가장 적합합니다.

4.KODEX 미국반도체MV

반도체 장비, 설계, 생산 등 미국에 상장된 반도체 기업 25종목에 투자하는 ETF입니다. 운용보수는 0.129%로 낮은 편에 속합니다.

주로 미국 반도체 대형주로 구성되어 있습니다. 구체적인 구성 종목으로 인텔, TSMC, 엔비디아 등이 있습니다.

5.KODEX TRF3070

안전성을 중요하게 여기는 분들에게 적합한 ETF입니다. 글로벌 주식 비중이 30%, 국내 채권 비중이 70%로 구성되어 있는 ETF입니다.

운용보수는 0.344%로 약간 높은 편에 속합니다. 안전성이 높지만 수익률이 낮다는 점이 단점입니다.

6.TIGER 부동산 인프라 고배당

국내 부동산 리츠로만 구성되어 있는 ETF입니다. 리츠 기업이란 부동산 투자 회사를 말합니다. 부동산 투자 회사에만 투자하면서 높은 분배금을 받을 수 있다는 장점이 있습니다.

운용보수는 0.43%로 높은 편에 속합니다. 분배금이 매월 지급된다는 점이 큰 장점이며 1주(4,745원) 당 45원(2023.5.3 기준) 정도의 분배금을 지급하고 있습니다.

ISA 계좌 개설하는 방법

1. 신분증을 준비합니다.
2. 증권사 어플을 설치해서 ISA 계좌를 비대면으로 개설합니다.

저는 삼성증권 어플을 사용하고 있습니다. 때문에 삼성증권 어플을 기준으로 ISA 계좌를 개설하는 방법에 대해 알아보겠습니다.

우선 삼성증권 어플의 우측 하단 ‘메뉴’로 들어갑니다. 그 후 ‘안내/계좌개설-계좌개설/인증-계좌개설’로 들어갑니다. 그 후 중개형ISA 칸에 체크 표시를 해줍니다. 그러고 나서 ‘계좌개설’ 버튼을 누릅니다. 그 후 안내에 따라 계좌를 개설해 주시면 됩니다.

이상 ISA 계좌 단점 혜택 뜻 활용법에 관한 글이었습니다.